2024年12月15日,，個人養(yǎng)老金制度從36個先行試點城市（地區(qū)）推開至全國，根據(jù)前期試行情況,，提出豐富產品供給,、增加領取情形等新要求,。這項政策的開閘落地，不僅標志著我國養(yǎng)老保障體系的進一步完善,，同時也向普通人提供更多元化的養(yǎng)老保障選擇,。

12月16日，記者走訪我市工行,、建行,、農行、中信銀行,、浙商銀行,、郵儲銀行等多家銀行網(wǎng)點了解到，目前,，符合開戶條件的銀行均可正常辦理,，且正處于預熱宣傳階段。

每年繳費上限為1.2萬元,，可以按月,、分次或者按年度繳費。

在現(xiàn)有理財產品,、儲蓄存款,、商業(yè)養(yǎng)老保險和公募基金產品基礎上，將國債、特定養(yǎng)老儲蓄,、指數(shù)基金納入個人養(yǎng)老金產品范圍,。

如果按每年一次性存入上限1.2萬元、繳費15年為例,，到期本金為18萬元,。假設15年內購買產品平均年化利率為3%，到期利息收入約為4.32萬元（復利計息）,；如年化利率能達到4%,，15年后賬戶余額連本帶利能達到24萬元左右（復利計息）。

各大銀行推出優(yōu)惠政策

吸引投資者繳存

個人養(yǎng)老金是指政府政策支持,、個人自愿參加,、市場化運營、實現(xiàn)養(yǎng)老保險補充功能的制度,。實行個人賬戶制,，繳費完全由參加人個人承擔，自主選擇購買符合規(guī)定的儲蓄存款,、理財產品,、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等金融產品,，實行完全積累,，按照國家有關規(guī)定享受稅收優(yōu)惠政策。每年繳費上限為1.2萬元,，可以按月,、分次或者按年度繳費。

12月16日,，記者走訪市內工行,、建行、農行,、中信,、浙商銀行、郵儲銀行等多家銀行網(wǎng)點了解到,，個人養(yǎng)老金制度官宣后，銀行機構作為重要開戶入口火速推進,，加大開戶,、繳存的營銷獎勵。目前,，符合開戶條件的銀行均可正常辦理,，且正處于預熱宣傳階段。浙商銀行、農行等多家銀行,，在個人養(yǎng)老金制度全面實施當天,，為已辦理預約開戶的客戶，推送信息至人社平臺核驗開通個人養(yǎng)老金資金賬戶,。

記者了解到,，當前各大銀行紛紛拋出福利吸引客戶。如工商銀行推出“個人養(yǎng)老金開戶繳存四重禮”,，開戶繳存最高可領超800元立減金,；郵儲銀行開通加繳存有機會領取660元立減金；農行開放線上“簽約有禮”和“繳存有禮”立減權益金,；招商銀行可通過App一分鐘極速開戶至高288元開戶禮,；建設銀行推出個人養(yǎng)老金大禮包，當年累計繳存首次達1萬元最高享380元獎勵……

“我們在2023年10月開始對個人養(yǎng)老金賬戶進行預約開戶簽約工作,，目前預約開戶數(shù)超過7000余戶,。明顯感覺市民的認識發(fā)生了很大的變化，從最開始對政策的不熟悉,，到經(jīng)過宣傳后逐漸理解,，再到主動詢問預約開戶事宜，能看出國家這一利好政策已逐步為大眾所接受,?！闭闵蹄y行蘭州分行零售金融部產品經(jīng)理蔣耘告訴記者，12月15日當天,，該行正式成功開戶4524戶,。由于預約階段不限制開戶行，投資者可在多家銀行預約,，正式開戶以社保平臺為準,，部分未開戶成功的客戶，基本是在其他銀行進行過預約的客戶,。

40歲左右人群

個人養(yǎng)老金繳存意愿較強

記者在隨機采訪中發(fā)現(xiàn),，40歲左右的人群繳存?zhèn)€人養(yǎng)老金的意愿比較強?！氨本┑拇髮W同學一年前就開通了個人養(yǎng)老金賬戶,，每年滿額繳存1.2萬元，都存成了定期,。當時蘭州還沒有全面推開,，雖然身邊也有不少銀行已經(jīng)開始做預約開戶服務了，但自己始終沒認真考慮,。最近,，細致了解到開個人養(yǎng)老金資金賬戶，不但不耽誤理財，還能享受到稅收紅包,，計劃盡快為個人養(yǎng)老增添一份保障,。”市民胡亞輝告訴記者,，“我們這個年齡階段更看重資產的穩(wěn)健增值和風險把控,。依據(jù)退休年齡計算了一下，只要繳納十年左右就能獲得定期且穩(wěn)定可靠的養(yǎng)老金收入,，不僅能得到一定的收益還能省稅,，何樂而不為？”

這一點,，在記者和銀行網(wǎng)點工作人員的交流中也得到了證實,。農業(yè)銀行蘭州分行個人金融部產品經(jīng)理告訴記者，該行從2022年開放試點至今,，已預約5.4萬戶,。從綜合預約開戶群體特點來看，開戶群體年齡在35到50歲占比較高,。12月31日前繳存,，使用的是2024年的節(jié)稅額度，現(xiàn)在繳存更劃算,。

繳納個人養(yǎng)老金賬戶

可享受投資收益并省稅

打開國家社會保險公共服務平臺,，記者看到截至12月16日，個人養(yǎng)老金產品目錄中,，儲蓄類,、基金類、保險類,、理財類產品數(shù)量分別為466只,、285只、165只,、26只,。與此同時，《關于全面實施個人養(yǎng)老金制度的通知》規(guī)定,，在現(xiàn)有理財產品,、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險和公募基金產品基礎上,，將國債,、特定養(yǎng)老儲蓄、指數(shù)基金納入個人養(yǎng)老金產品范圍,。業(yè)內人士認為，各具特色個人養(yǎng)老金產品，能夠滿足不同投資者多元化的產品需求,。

記者請浙商銀行蘭州分行工作人員幫投資者從收益,、省稅兩個角度算了筆賬，以便對個人養(yǎng)老金制度有更直觀的了解,。如果按每年一次性存入上限1.2萬元,、繳費15年為例，到期本金為18萬元,。假設15年內購買產品平均年化利率為3%,，到期利息收入約為4.32萬元（復利計息）；如年化利率能達到4%,，15年后賬戶余額連本帶利能達到24萬元左右（復利計息）,。

假設小李每月工資為10000元，其對應的個人所得稅稅率為10%,。如果小李參加個人養(yǎng)老金,，每月繳納1000元，這1000元可以在稅前扣除,。那么,，小李每月應納稅收入就變?yōu)?0000-1000=9000元。

原本每月應納稅額是10000×10%-210（速算扣除數(shù)）=790元,；參加個人養(yǎng)老金后,，每月應納稅額變?yōu)?000×10%-210=690元。每月節(jié)稅790-690=100元,，一年就能節(jié)稅100×12=1200元,。

蘭州日報社全媒體記者 薛曉霞

調查

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哪些人群適合個人養(yǎng)老金？對此,，浙商銀行蘭州分行零售金融部產品經(jīng)理蔣耘給投資者給出繳存建議,。

●有長期儲蓄和投資需求的人群

個人養(yǎng)老金是一種長期儲蓄和投資方式，有助于積累財富,，為未來養(yǎng)老做準備,，適合有長期財務規(guī)劃的人。

●準退休族

對于即將退休的人來說,，個人養(yǎng)老金可在享受稅收優(yōu)惠的同時,，鎖定養(yǎng)老保障，退休后可作為額外養(yǎng)老金補貼生活,，還可應對如重大疾病等特殊情況,。

●投資渠道有限的人群

如果個人資金多放在銀行活期賬戶等收益低的地方，缺乏合適投資渠道,，個人養(yǎng)老金可提供相對穩(wěn)健且收益較好的投資選擇,。

●希望增加養(yǎng)老收入的人群

即使參加了基本養(yǎng)老保險,，隨著生活水平提高和壽命延長，人們對退休后經(jīng)濟保障有更高要求,，個人養(yǎng)老金可作為補充養(yǎng)老方式,，增加收入來源。

●有一定經(jīng)濟能力且愿意長期規(guī)劃的人群

個人養(yǎng)老金的繳納需要一定經(jīng)濟基礎,，其收益需較長時間顯現(xiàn),，適合有穩(wěn)定收入、愿意進行長期財務規(guī)劃的人群,。

●追求多元化養(yǎng)老保障的人群

現(xiàn)代人個人養(yǎng)老保障需求多元化,，除基本生活保障外，還包括醫(yī)療,、旅游等支出,，個人養(yǎng)老金可提供額外、靈活的養(yǎng)老保障渠道,。

薛曉霞整理

責任編輯：王旭偉