劉 穎

李 泉

杜立釗

劉建國

陳開軍

普惠金融是一項經(jīng)濟(jì)活動,，同時也蘊(yùn)含了一種價值理念,。蘭州是我國西部地區(qū)重要的區(qū)域中心城市，也是“一帶一路”重要節(jié)點城市，普惠金融發(fā)展在一定程度上代表了西北地區(qū)普惠金融發(fā)展水平,。

近年來，我市高度重視金融工作,，越來越多的金融機(jī)構(gòu)落戶蘭州,，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中做出了功不可沒的貢獻(xiàn)，實現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)與金融良性循環(huán),、健康發(fā)展,。

蘭州“金融人”堅守金融為民初心，凝聚金融力量,，緊盯“三農(nóng)”,、中小微企業(yè)發(fā)展等特殊領(lǐng)域，不斷加大政策扶持力度,，通過搭建銀政企對接平臺,，創(chuàng)新推出各類獨具特色的金融產(chǎn)品，同時運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)改進(jìn)金融服務(wù)模式,，一步一個腳印,，在普惠金融取得了有益探索和長足發(fā)展。

雖然,，我市在普惠金融領(lǐng)持續(xù)呈現(xiàn)出“量增,、面擴(kuò)、價降”的發(fā)展態(tài)勢,，為助力實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了有力支撐,，但依然存在普惠程度不高，普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新能力不足,，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平有待提高等問題,。對此，記者采訪了業(yè)內(nèi)多位專家學(xué)者,，為進(jìn)一步推動全市普惠金融高質(zhì)量發(fā)展建言獻(xiàn)策,。

蘭州市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局（鄉(xiāng)村振興局）副局長  劉 穎

以“數(shù)”賦能 提高金融普惠力度

全面推動鄉(xiāng)村振興和實現(xiàn)共同富裕，必須加快縮小城鄉(xiāng)之間在收入,、消費,、基本公共服務(wù)等方面的差距,，讓農(nóng)民真正富裕起來。政府相關(guān)部門要與金融機(jī)構(gòu)共同探索數(shù)字技術(shù)賦能農(nóng)村普惠金融的更多做法和產(chǎn)品,，讓金融更好地走進(jìn)農(nóng)村,、服務(wù)農(nóng)民，能夠有效推動廣大農(nóng)民群眾共享普惠成果,。

進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

依托正在建設(shè)的蘭州市農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)平臺,，整合涉及農(nóng)業(yè)產(chǎn)供銷、經(jīng)營主體,、農(nóng)村信用體系等數(shù)字信息,，便于金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)民或涉農(nóng)經(jīng)營主體進(jìn)行信用和風(fēng)險評估并提供匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)。同時,，依托基層金融網(wǎng)點和各種宣傳方式,，對廣大農(nóng)民群眾開展有針對性的金融宣傳，普及個人征信,、金融工具,、數(shù)字應(yīng)用的金融知識，開發(fā)易學(xué)且好用的應(yīng)用軟件,，增強(qiáng)農(nóng)民和經(jīng)營主體通過數(shù)字金融服務(wù)平臺獲取金融服務(wù)的能力,。

大力開發(fā)“大數(shù)據(jù)+普惠金融”產(chǎn)品和服務(wù)

積極鼓勵金融機(jī)構(gòu)針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)戶的需求特點，創(chuàng)新惠農(nóng)支農(nóng)金融產(chǎn)品,，提升涉農(nóng)金融服務(wù)的便利化水平和解決“最后一公里”的問題,。創(chuàng)新數(shù)字保險產(chǎn)品，進(jìn)一步擴(kuò)大氣象指數(shù)保險,、價格指數(shù)保險,、“保險+期貨”、“保險+信貸”等產(chǎn)品的推廣力度和覆蓋面,，為農(nóng)戶和產(chǎn)業(yè)提供更精準(zhǔn),、更高效、保障程度更高的金融產(chǎn)品,。

讓更多農(nóng)民群眾享受到普惠金融發(fā)展成果

普惠金融不僅要滿足農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的需求，還要與消費品供給深度融合,，為農(nóng)民群眾提供線上小額消費貸款,、電商貸款，激發(fā)農(nóng)民群眾的消費潛能,，同時要不斷提高普惠金融對農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù),、醫(yī)療衛(wèi)生等公共服務(wù)項目的金融支持水平，進(jìn)一步縮小城鄉(xiāng)公共服務(wù)差距,，讓發(fā)展成果更多惠及廣大農(nóng)民群眾,。

蘭州交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院副院長  杜立釗

補(bǔ)足短板是今后蘭州普惠金融發(fā)展的重點

針對中小微企業(yè)和個體經(jīng)營者面臨市場需求疲軟,、營收減少、盈利能力偏弱等困難,，蘭州市亟須以普惠金融解決市場主體面臨的“融資難,、融資貴”等問題。

建立健全完善的金融服務(wù)體系和傳導(dǎo)機(jī)制

一是深化中小銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)改革,。引導(dǎo)督促城市商業(yè)銀行,、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等地方法人銀行回歸本源,；增加金融供給主體,，加快建設(shè)多層次、差異化的金融服務(wù)組織體系,，有效匹配小微企業(yè)金融需求,。二是進(jìn)一步發(fā)揮政策性銀行的支持作用。三是鼓勵發(fā)展合作金融,。目前來看,，商業(yè)性金融和政策性金融發(fā)展總體良好，但是農(nóng)村信用社體系金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化之后,，缺乏真正意義上的,、自下而上組織的、有較大積極作用的合作金融組織,。事實上出現(xiàn)了合作金融真空,，合作金融沒有擔(dān)負(fù)起“基礎(chǔ)”的角色和作用，是農(nóng)村金融體系最大的短板,。四是發(fā)展多層次資本市場,，拓寬小微企業(yè)資本補(bǔ)充渠道。大力發(fā)展股權(quán)融資,，進(jìn)一步增強(qiáng)債券市場融資功能,。

加強(qiáng)信息共享持續(xù)優(yōu)化社會信用體系

首先，要完善社會信用體系,。征信體系需要涵蓋普惠金融服務(wù)對象,，盡可能做到全口徑，包括民間借貸記錄,、違規(guī)記錄以及基于大數(shù)據(jù)的征信記錄,。鑒于智能手機(jī)和網(wǎng)上支付越來越普及，可借用大數(shù)據(jù),，有序推進(jìn)征信系統(tǒng)非金融信息采集,，從而形成全新的征信體系。其次,，進(jìn)一步擴(kuò)大中小微企業(yè)信用信息來源,。加快搭建并完善涵蓋金融,、稅務(wù)、市場監(jiān)管,、社保,、海關(guān)、司法等部門大數(shù)據(jù)的服務(wù)平臺,，實現(xiàn)數(shù)據(jù)與信息跨層級,、跨部門、跨地域的互聯(lián)互通,，盡快破解信息不對稱難題,。最后，要建立健全守信激勵和失信懲戒機(jī)制,。

推進(jìn)數(shù)字普惠金融積極推進(jìn)綠色金融發(fā)展

要認(rèn)識到數(shù)字普惠金融在降低銀行營銷,、營運(yùn)和風(fēng)險方面成本的優(yōu)勢，利用數(shù)字普惠金融突破傳統(tǒng)金融服務(wù)存在的時空限制,，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面,，提高小微金融的可得性和精準(zhǔn)性。同時,，在生態(tài)保護(hù),、節(jié)能減排、電力化工,、循環(huán)經(jīng)濟(jì)等領(lǐng)域內(nèi)實施綠色信貸的行業(yè)政策,，可對貸款實施環(huán)境標(biāo)準(zhǔn)一票否決，并將可持續(xù)政策的范圍擴(kuò)展到項目融資,、資產(chǎn)融資,、一般公司信貸業(yè)務(wù)和其他業(yè)務(wù)，建立覆蓋全行的綠色信貸風(fēng)險監(jiān)控體系,。積極參與碳金融市場基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),，開展碳金融產(chǎn)品設(shè)計、碳金融顧問服務(wù)等,，積極推進(jìn)綠色金融發(fā)展,。

西北師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長  陳開軍

三方共振 打造具有蘭州特色的普惠金融

蘭州市發(fā)展普惠金融特別是在有效促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺方面，需要從內(nèi)部供給主體,、外部供給主體及供給客體等三方面形成共振,。

內(nèi)部供給主體方面：一方面要培養(yǎng)一批能扎根農(nóng)村、能吃苦在農(nóng)村,、能服務(wù)在農(nóng)村的新時代金融基層從業(yè)人員，加強(qiáng)具有農(nóng)村特點的金融從業(yè)人員培訓(xùn),，完善金融干部選拔機(jī)制,，將農(nóng)村金融工作作為重要考核內(nèi)容之一,；另一方面，要注重防范和化解涉農(nóng)金融風(fēng)險,，注重農(nóng)村產(chǎn)業(yè)項目的可持續(xù)性,，關(guān)注普惠項目的長期現(xiàn)金流量，在資金供給與金融風(fēng)險之間做好平衡,。

外部供給主體方面：一是落實涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)差異化監(jiān)管制度,，強(qiáng)化縣域金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)信貸投放的激勵約束。將農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)營主體貸款的風(fēng)險權(quán)重下調(diào)至小微企業(yè)貸款水平,，將農(nóng)村資產(chǎn)抵押貸款風(fēng)險權(quán)重下調(diào)至城市資產(chǎn)抵押貸款水平,；二是建立涉農(nóng)信貸保險制度，由財政出資建立涉農(nóng)信貸風(fēng)險救濟(jì)基金,，用于補(bǔ)償合規(guī)涉農(nóng)貸款的不可抗力風(fēng)險,；三是拓展對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)信貸的稅收優(yōu)惠。加強(qiáng)對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的流動性支持,，擴(kuò)大支農(nóng)再貸款和再貼現(xiàn)等規(guī)模,；四是完善農(nóng)村資產(chǎn)抵押籌資制度，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)投資提供中長期的融資渠道,；五是強(qiáng)化政策性金融的政策引導(dǎo)力,，發(fā)揮對農(nóng)優(yōu)先投入的先導(dǎo)作用。規(guī)范和扶持農(nóng)村合作金融,，完善城鄉(xiāng)金融融合和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)延伸下沉的渠道,，引導(dǎo)更多金融資源支持鄉(xiāng)村振興。

供給客體方面：一是聚焦特色產(chǎn)業(yè),，有針對性,、精準(zhǔn)地提高金融服務(wù)和產(chǎn)品，如對蘭州百合,、白蘭瓜等農(nóng)產(chǎn)品具有的資金需求特征,，開發(fā)帶有特色農(nóng)產(chǎn)品的普惠金融產(chǎn)品；二是盤活農(nóng)村資產(chǎn),，緊抓農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革的機(jī)會,，如農(nóng)地權(quán)、林地權(quán),、水域權(quán),、農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)等，發(fā)展出以農(nóng)村資產(chǎn)為基底的惠普金融產(chǎn)品,；三是保質(zhì)增信,，聯(lián)合信貸擔(dān)保公司，創(chuàng)新免抵押的涉農(nóng)普惠金融產(chǎn)品,，實現(xiàn)準(zhǔn)入便捷,、免抵押物,、快審快投、費率優(yōu)惠等特色,；四是建立融資應(yīng)急基金式和逆周期性普惠金融產(chǎn)品,，以緩解農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款到再還款的壓力，舒緩農(nóng)產(chǎn)品周期性價格變動導(dǎo)致的流動性緊張程度,；五是建立健全供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品,，從供給、生產(chǎn)到銷售的全方面金融支持方式,，有效收集全供應(yīng)鏈資金供需信息,，加大對全產(chǎn)業(yè)的普及惠及。

蘭州大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授  李 泉

深度融合創(chuàng)新 順應(yīng)數(shù)字農(nóng)業(yè)發(fā)展新趨勢

當(dāng)前,，蘭州普惠金融在農(nóng)業(yè)保險方面保持較快發(fā)展態(tài)勢的同時,，仍面臨一些困難和問題。主要表現(xiàn)在：農(nóng)業(yè)保險與普惠金融的耦合協(xié)調(diào)度,、農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的保障程度仍然偏低,，保險機(jī)構(gòu)針對農(nóng)業(yè)農(nóng)村的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和科技創(chuàng)新不足，普惠金融產(chǎn)品在破解農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難題方面還存在短板,，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)增信不足問題依舊沒有得到徹底解決,，以及農(nóng)業(yè)保險綜合信息服務(wù)平臺作用發(fā)揮還不夠，保險助力普惠金融類新型貸款模式等現(xiàn)代金融知識普及程度還有待提高,，涉農(nóng)類的普惠金融和農(nóng)業(yè)保險發(fā)展不平衡不充分矛盾比較突出,。

對標(biāo)構(gòu)建新發(fā)展格局和推動蘭州農(nóng)業(yè)保險轉(zhuǎn)型升級高質(zhì)量發(fā)展的要求，蘭州全域農(nóng)業(yè)保險和普惠金融創(chuàng)新發(fā)展需要適應(yīng)智慧鄉(xiāng)村和數(shù)字農(nóng)業(yè)發(fā)展新趨勢,，在以下三方面更多發(fā)力：

首先,，在特色險種開發(fā)方面，要圍繞農(nóng)村全面深化關(guān)鍵領(lǐng)域改革需要,，設(shè)計開發(fā)土地流轉(zhuǎn)履約保證保險,、股金分紅履約保證保險等特色保險產(chǎn)品，建立健全農(nóng)戶參與土地制度改革的風(fēng)險防范機(jī)制,，構(gòu)建起農(nóng)業(yè)保險“投保到戶,、定損到戶、理賠到戶”的精準(zhǔn)服務(wù)格局,，形成了“覆蓋大宗種植養(yǎng)殖,、區(qū)域性優(yōu)勢品種、地方性特色產(chǎn)品”的保障體系,，為全市“三農(nóng)”構(gòu)建起科學(xué)有效的安全網(wǎng),。

其次，在普惠金融涉及到的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，要加快完善農(nóng)業(yè)保險綜合服務(wù)平臺,，拓展互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用場景,，實現(xiàn)各金融機(jī)構(gòu)信息共享,，為銀行對農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款提供征信評估來源,，促進(jìn)保險公司和銀行運(yùn)行效率的有效提升。構(gòu)建完善的市,、（區(qū)）縣,、鄉(xiāng)、村多級金融和保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò),，建立市場主導(dǎo)與政府扶持相結(jié)合,、財政政策和金融政策相結(jié)合的長效機(jī)制，市,、（區(qū)）縣財政要加大對銀行的貼息補(bǔ)貼力度和對農(nóng)業(yè)保險的保費補(bǔ)貼力度,，在降低金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險的同時，提升金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)業(yè)保險與普惠金融深度融合創(chuàng)新的積極性,。

第三,，建議保險機(jī)構(gòu)以數(shù)字化技術(shù)、專業(yè)化農(nóng)險隊伍提升農(nóng)險業(yè)務(wù)的精細(xì)化水平,，在農(nóng)戶投保時嚴(yán)格落實承保到戶要求,，規(guī)范承保、理賠等工作流程,，確保農(nóng)戶準(zhǔn)確詳細(xì)地理解保險責(zé)任范圍,、定損理賠依據(jù)、賠付程序等,，徹底消除他們投保的疑惑和顧慮,，從而激發(fā)農(nóng)戶的投保意愿，營造農(nóng)業(yè)保險健康穩(wěn)定發(fā)展的良好環(huán)境,。

蘭州財經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長  劉建國

成長蛻變中 讓更多人感受普惠金融的溫度

大力發(fā)展普惠保險已成為保險業(yè)在民生領(lǐng)域強(qiáng)化人民群眾保險保障的重要舉措,。作為補(bǔ)充醫(yī)療保險，惠民保在助力低收入群體及老年群體更好地化解健康風(fēng)險的同時,，促進(jìn)了基本醫(yī)保和商業(yè)健康保險之間的融合,，也推動著“健康中國2030”目標(biāo)實現(xiàn)。

作為普惠金融的重要組成部分,，具有扶危濟(jì)困,、互幫互助的特性，因為其性價比高,、覆蓋人群廣泛等特點,，為廣大人民群眾提供的公平可得、保障適度、覆蓋廣泛的保險產(chǎn)品和服務(wù),，在國家推進(jìn)共同富裕的過程中發(fā)揮著積極作用,。它提升了人民群眾總體保障水平，讓更多人享受到了普惠金融產(chǎn)品帶來的便利,。因此,，保險業(yè)要不斷完善普惠保險產(chǎn)品體系，豐富公司多層次產(chǎn)品體系建設(shè),，滿足客戶差異化的保險保障需求,，助力地方經(jīng)濟(jì)全面推進(jìn)。

作為蘭州市專屬的惠民保險,，“金城?惠醫(yī)?！毖永m(xù)了惠民保險“低保費、低門檻,、高保障”的優(yōu)勢,，其“政府部門+保險公司+第三方平臺公司”共同參與的發(fā)展模式已趨于定型。從它的演進(jìn)邏輯來看,，已由粗放式發(fā)展向更加專業(yè)高效的方式轉(zhuǎn)變,，這也意味著實現(xiàn)了成長的蛻變，進(jìn)而成為連接商業(yè)保險和醫(yī)療保險的橋梁,，并在助力多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)中發(fā)揮著越來越重要的作用,。

從幾年前沿襲傳統(tǒng)商業(yè)健康險路徑的風(fēng)險損失補(bǔ)償，到目前更多探索健康管理服務(wù)深化,、醫(yī)保體制改革,，實現(xiàn)更大的社會價值，“金城惠醫(yī)?！痹谶^去的幾年里進(jìn)行了很多有益嘗試,。相較于最早推出的“金城惠醫(yī)保”,，新版產(chǎn)品在原有基礎(chǔ)上優(yōu)化了理賠服務(wù),。第三方運(yùn)營機(jī)構(gòu)圓心惠保以自身在“醫(yī)-藥-險”產(chǎn)業(yè)與科技領(lǐng)域積累的專業(yè)經(jīng)驗，暢通多元投保渠道,，構(gòu)建包含微信公眾號,、支付寶等在內(nèi)的入口，并持續(xù)優(yōu)化便捷理賠服務(wù),，新增“一站式”理賠結(jié)算服務(wù),，破解“看病墊資、理賠跑腿”難題,，極大提升了群眾的體驗感和獲得感,。進(jìn)入新的發(fā)展階段,，面對全新的機(jī)遇，“金城惠醫(yī)?！钡陌l(fā)展將更加依賴多方合力下的引導(dǎo)與推動,，只有平衡好和協(xié)調(diào)好各方利益，該產(chǎn)品才能真正惠及更多人,。

□蘭州日報社全媒體記者  肖 潔  薛曉霞

責(zé)任編輯：王旭偉