10月31日,，工、農(nóng),、中,、建,、交、郵儲等多家銀行發(fā)布公告,，完善了存量個人住房貸款利率定價機制相關(guān)細則,。從11月1日起，借款人可與銀行自主協(xié)商,、動態(tài)調(diào)整存量房貸利率,，重定價周期最短可申請調(diào)整為3個月。

關(guān)于存量房貸利率調(diào)整,，已有不少借款人于10月底享受利好,。記者從中國人民銀行了解到，截至10月28日,，21家全國性銀行已完成批量調(diào)整,，共計5366.7萬筆、25.2萬億元存量房貸利率完成下調(diào),。另外,，各地方法人銀行也會在10月31日完成批量調(diào)整。

銀行主動批量調(diào)降存量房貸利率固然省事,，但非長久之計,。中國人民銀行明確表示，這可能是銀行最后一次批量調(diào)整存量房貸利率,。從根本上解決新老房貸利差問題,，需要進一步深化利率市場化改革。

以后存量房貸利率調(diào)整怎么辦,？

中國人民銀行給出了解決思路——自主協(xié)商,、動態(tài)調(diào)整。

9月29日,，中國人民銀行發(fā)布公告,，明確完善商業(yè)性個人住房貸款利率定價機制有關(guān)事宜。根據(jù)安排,，存量房貸利率與全國新發(fā)放房貸利率偏離達到一定幅度時,，借款人可與銀行自主協(xié)商、動態(tài)調(diào)整存量房貸利率,，并協(xié)商約定重定價周期,。

這破除了不少制度性障礙：房貸利率不再受制于固定的加點幅度，可根據(jù)借款人信用、市場供需等因素變化而動態(tài)調(diào)整,；重定價周期不再限定為1年,，借款人在利率下行周期可盡早享受較低利率……這樣既維護了合同的嚴肅性，又能更好維護借貸雙方合法權(quán)益,。

10月31日,，多家銀行發(fā)布公告，進一步細化安排,。

首先,，觸發(fā)調(diào)整有條件：新老房貸利率的加點幅度偏離高于30個基點。

六家大行均表示,，當(dāng)借款人的房貸利率加點幅度與最新的全國新發(fā)放房貸利率平均加點幅度相比,，偏離高于30個基點時，可向銀行提出調(diào)整申請,。重新約定的加點幅度不低于最新的全國新發(fā)放房貸利率平均加點幅度加30個基點,，且不低于所在城市目前執(zhí)行的新發(fā)放房貸利率加點下限（如有）。

當(dāng)日,，中國人民銀行還公布了第三季度全國新發(fā)放房貸平均利率,，供商業(yè)銀行和借款人參考。數(shù)據(jù)顯示,，2024年第三季度全國新發(fā)放個人房貸加權(quán)平均利率為3.33%,。

不過，由于絕大多數(shù)存量房貸利率的加點幅度已于10月底批量調(diào)整為減30個基點,，專家預(yù)計第四季度絕大多數(shù)借款人無需調(diào)整加點幅度,。

其次，重定價周期可調(diào)整：3個月,、半年或1年,。

重定價周期就是利率跟隨定價基準調(diào)整的時間間隔。在重定價日,，存量房貸會根據(jù)已公布的最新一期LPR進行調(diào)整,。

10月21日，5年期以上LPR下降25個基點至3.6%,。部分存量房貸借款人想要縮短重定價周期，盡快享受到這次LPR下降帶來的紅利,。

記者梳理商業(yè)銀行公告發(fā)現(xiàn),，11月1日以后，新發(fā)放房貸借款人可以自主選擇重定價周期,，存量房貸借款人也可與銀行協(xié)商,，重新約定重定價周期。多數(shù)銀行提供的重定價周期為：3個月、半年,、1年,。不過，大多數(shù)銀行規(guī)定,，重定價周期只能調(diào)整一次,，不能多次調(diào)整。

“在LPR下行周期內(nèi),，重定價周期越短,，借款人可越早享受降息紅利?！敝袊裆y行首席經(jīng)濟學(xué)家溫彬認為,，如果利率進入上行周期，重定價周期越短對借款人越不利,。重定價周期只能調(diào)整一次,，借款人要綜合考慮自身情況審慎決策，用好這一次選擇權(quán)利,。

此外,，借款人要主動申請，線上線下均可辦理,。

不同于銀行主動批量調(diào)整,，從11月1日后，符合條件的借款人需要主動向銀行提出申請,，銀行審批通過后才能進行調(diào)整,。多家銀行都公布了調(diào)整渠道，借款人可通過手機銀行,、貸款經(jīng)辦行等提出調(diào)整申請,。各行都明確不會收取任何費用。

存量房貸利率調(diào)整有商有量,，響應(yīng)了群眾期盼,，減輕了居民利息負擔(dān)，更推動我國利率市場化改革堅定向前,，更好發(fā)揮利率在金融資源配置中的關(guān)鍵作用,。

新華社記者 吳雨 任軍